全世界的银行业者似乎都在遭遇寒冬。

面对金融领域的巨变，波（bō）士顿咨询发出预测，在稳健发展的（de）情况下，到2027年，全球银行业将（jiāng）削减104万工作岗位，降幅达22%。在金（jīn）融科技的（de）冲击之下，高昂的人（rén）力成本成为银行金融机构（gòu）们裁（cái）员、降薪的原因之一。麦肯锡也在行业报告中指出：未（wèi）来每年有（yǒu）能力赚150亿美元的大型银行，才负荷得起高额营运成本；银行若不采取任何应对措施，到2025年，占银行收入10%-40%的零售银行业务将会受到Fintech的（de）冲击而危机四伏。

变则（zé）赢。为了战胜挑战，中国的银行业也在拥抱金融科技努（nǔ）力适应、驾驭全球金融发生的巨变，其中最引人（rén）注目的就是物理网点的智慧（huì）转型。

银（yín）行网点转型：“智能设备”成为关键连接点

作为银（yín）行处理业务（wù）和营销拓展的主（zhǔ）要阵（zhèn）地，传统银行（háng）物理（lǐ）网点具备品牌展（zhǎn）示和（现金）交易型功能。在互（hù）联网浪潮中，网点业务也在发生深刻的变化。据统计，2016年银行业金（jīn）融交易离柜业务率已达84.31%，电子渠道替代（dài）率最高的已达98%。各家银行加速推动网上银行、手机银行、微（wēi）信银行等业务，拓（tuò）展线上复杂业务办理能力，用户对物理（lǐ）渠道的（de）依赖进一步被降低。

但网点的留客能力以及品牌展示功能依然无可替（tì）代。在（zài）客户（hù）到店数量、到店客户结构、业务结构发生巨变的环境下，传统物理网点由此出现以下（xià）规模、布点、营销、管理等核心变化。其中，引入智能化设备、进行智慧化的改造成为这（zhè）些变化的（de）关键连接点。例如，通过布设智慧（huì）银行柜台，可实现处理绝大部分个（gè）人和公司业务，实现人（rén）员精简，并将人工服务（wù）重（chóng）点转向零售营销；加强人脸识（shí）别、生物特征识别进行身份验证，运用VR（虚拟现实）技术可实现金（jīn）融产（chǎn）品和服务的有形化展示，提升效率与用（yòng）户体验；升级机器人、赋予更（gèng）多职能，提升大堂人工服务体验，等等。

根据各大银行公开的信息显示（shì），中国银行在（zài）2018年上半（bàn）年的网点转型工作（zuò）中重点推进智能柜台（tái）建设，这（zhè）些智能柜台覆盖了33大类132个服务场景。

综合服（fú）务智能网（wǎng）点

中国工商银行（háng）2018年（nián）智能设备累计服（fú）务客（kè）户达4.7亿人次。这些智能设备（bèi）已经可以办理（lǐ）255项业务，覆盖了90%以（yǐ）上的柜面常见个人非现金业务。下阶（jiē）段，工商（shāng）银行计划将物联网、语音导航（háng）、智能（néng）机器人等技术引入厅堂服务，提供（gòng）从客户识别、需求挖掘到资源调度的“一站式”智慧服务。

中（zhōng）国招（zhāo）商银行截止2018年（nián）6月，招商银行的可（kě）视柜（guì）员机（VTM）对（duì）柜面业务分流率87.64%，通过线上财富（fù）体检引流线下营销，累计体检用户数达229.42万户。

浦发（fā）银行也在集成式 VTM（i-Counter）设备上大（dà）下功夫，实现了取款机ATM、存取款一（yī）体机CRS、远程智能银行VTM和高速存取款机等设备的多维合体，可办（bàn）理90%以上的银行业务。

而中国建设银行（háng）的（de）2018年上半年报则显示，截至6月末，建设银行在运（yùn）行自助柜员机（jī）9.5万台，自助（zhù）银行2.9万家，自助银行（háng）与网点（diǎn）之比达1:1，其中在运行智（zhì）慧柜员机（jī）4.9万台。2018年4月，中国建（jiàn）设银行还推出了国内（nèi）******“无人银（yín）行”，其中应用了刷脸（liǎn）取款、机器人服务、VR体验等科技，现场使用了机器人、智慧（huì）柜员机、VTM机、外汇兑换机等智能设备。

可以看到，应用人工智能设备改造物理网点，以实现为客户提供安全便捷服务的同时降低客户成本，是各银行机构智（zhì）慧化（huà）建（jiàn）设的重要表现。同时，这一趋势将在2019年继续延续，并且升级。

第三方设（shè）备商用智能集成切入网点转型浪（làng）潮

在银行（háng）业物理网点转（zhuǎn）型时，包括广电运通、恒银金融、怡化电脑等在内的传统ATM机设备厂商纷纷转战智能设备市场，并（bìng）有企业已经因此成功走出（chū）ATM机业务下滑的困（kùn）局。不过，相对传统金融设备（bèi）厂商，网点转型浪潮中，有另一方力量更引人（rén）注目：包括新北（běi）洋等自助终端制造商跨界切入智慧金融领（lǐng）域，分享市场红利。作为物流、无人（rén）零售等（děng）领域成为（wéi）技术领头羊，新（xīn）北洋跨界智慧金融的发展并不弱于传统金融设备制造商。

2015年，新北洋宣布全面启动（dòng）公（gōng）司（sī）的“二次创业”，在金融领域，依托智慧银行网点转型的大趋势，明确以票（piào）据、现金处理为业务主线，打造金融全（quán）产业链布局的（de）发展思路。依（yī）靠丰富的银行业（yè）经（jīng）验和强大的（de）自主研发能力（lì），新北洋创（chuàng）新式地将银行卡（kǎ）模（mó）块、存（cún）折模块、身份验证模块、票据打印模块、票据受（shòu）理模块、现金处理模块与软件应用进行集成，同时引进生（shēng）物识别和数据分析（xī）技术，结合成熟的交易服务和监控管理（lǐ）系统平台（tái），优化现金和非现业务流程，为银行提供智慧银行（háng）网点转型整体解决方案。

软件集成方面，实（shí）现“智慧（huì）”流通。新北洋智能解决方案SNB综合前置系统与银行后台交（jiāo）易系统挂接、SNBC智慧银行C/V/P端连（lián）接柜面系统、排队机（jī）系统（tǒng）、网银（yín）系统、手机银行、微信（xìn）银行、非现（xiàn）设备、现（xiàn）金设备等设备，组建终端统一跨平台系统，实现线上线下结合，打通信息孤岛，将银行网点的（de）“智（zhì）慧”流通（tōng）起来，提供包括（kuò）智慧存单业务、现金业务（wù）、综合查询、理财投资、智能厅堂等多业务，为用户提（tí）供流畅的智能体（tǐ）验。

在场景应用方面，适配（pèi）三大主流需求。新（xīn）北（běi）洋主要瞄准了当下银行机构布局的三类新型网点（diǎn）：综合服务（wù）智（zhì）能网点、旗舰智能网点以及轻型智能网（wǎng）点，其中综合服（fú）务智（zhì）能网点主要是对传统网点进行改造，引入智能设备，提升业（yè）务办理效率（lǜ）和客户（hù）体验，加大（dà）营销（xiāo）力度，符合当下多数物理网点（diǎn）改造基本需求。

传统网点转型中现金（jīn）柜台交易是最为（wéi）尴尬的业务，不仅（jǐn）面临着业务量锐减的情（qíng）况，同时却因为现实因素难以割舍，所以如何降低现金业（yè）务、票据业务的（de）处理成本成为传统网点升级（jí）转（zhuǎn）型（xíng）的关（guān）键所在。新北洋创新性使用非现、票据和现金处理模块（kuài）相结合（hé），银行网点可以实现对公票据业务自助化（huà）办理，最终可实现降本增效、加（jiā）强风险管控能力等效果。

以传统小型（xíng）网点为例（lì），转型前现场办公需要5个柜（guì）员，2个大堂经理，转型后（hòu）所需（xū）人员可缩减至1个柜员、2个（gè）大堂经理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智慧柜（guì）员机，年度成（chéng）本（人力+押运费等）可减少达到45%。其中，现金押运管理（lǐ）成本的（de）降低（dī）显得尤其（qí）重要（yào），新北（běi）洋提供的（de）解决方（fāng）案可以实现银行网点内现（xiàn）金自循环，降低现金运营成本和对（duì）押运的（de）依赖，网点押运次数从传统的“1天2次” 变为“2~3天1次”，年度成本降（jiàng）低80%以上。

智慧（huì）网点一角

在新北洋的智（zhì）能设备解决方案最终目的是，将传统的“客户围绕（rào）着柜员转，业务办理为（wéi）主（zhǔ）”，转（zhuǎn）变为“柜员（yuán）围绕着客户转（zhuǎn），客户营销为主”，实现综合（hé）开户效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡签约效率提升3倍、转（zhuǎn）账汇款效率提升2倍，让线下网点的职（zhí）能（néng）转变，拓展业务内容，提升网点商业价（jià）值。

据了解，目前新北洋为建行、农（nóng）行、工行等（děng）银行智慧柜员设备提供稳定且高性能核心（xīn）模块，并已批量使用。

智慧银行网点未来的更多可能性

银行界人士表示，线下网点依然是银行最重要的资产之一。近（jìn）年来，虽然银行物理网点的数量在不断下滑，但他们（men）更在思考提升网点“坪效”更多可能性：除了给线下办理业务的（de）客户更高效、便捷（jié）的智能金融体验以提升用户留（liú）存度、完成更多金融产品销售，更多娱乐互动、新零售服务也在悄然（rán）诞生。

在转型初步阶段，网点中引入娱乐、零售设备，可为客户在现场完（wán）成碎片消费，提升时间价值；而在进阶阶段，作为价值洼地的（de）线下店，网点也有着更（gèng）多商业综（zōng）合体综合运营机（jī）会（huì）。例如工商银行就在其（qí）地方网点中引入其（qí）自有品牌自助售货机，托于工行线上商城融e购，实现了无人自助O2O服务，旨在提升网点服务价值，以及推广工行手机（jī）银行、融e联等电子渠道服务。

据笔者观（guān）察，新北洋在（zài）2017年就实现了无人便利店系统解决方案（涉及智能微超、智能售饮机、格口售卖柜等多种零售（shòu）自助终端）及关键（jiàn）模块核心技术全布局，拥（yōng）有智能终端设备年产50万台能力。这也意味着，除（chú）了金融智能设备集成（chéng）服务，新北洋在（zài）新零售（shòu）上的自助终端制造与（yǔ）系统服务（wù）也可以为银行网点提供解决方案。

在银行（háng）网点的新零售场景中（zhōng），新北洋的解决方案主要能够场景高效适配（pèi）以及控（kòng）制管理成本。******，保证场景（jǐng）高效适配。新北洋智能微超（新型自助售货机）提供的全平面可调节货道，恰好保证了多品类商品的（de）售卖，基（jī）本满足了日（rì）常高频商品的购（gòu）买需求，适合网点进行多元化商品（pǐn）调（diào）配（pèi）。同时，新北洋智能微超还提供了三种（zhǒng）设备（bèi）尺寸，保证灵活布点，满足不同类型网店的设（shè）备安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能（néng）微超能够做到一次多补（bǔ）货，并且远程理货盘点功能，提高效率，降低日常维护成本，减少对银行网（wǎng）点营销人员的（de）管理压力，适合跨界管理。

行业（yè）专家认（rèn）为，新北洋的“金融业务智（zhì）能设备”+“智能微超”场景不仅能够（gòu）提升银行转型质量，更能够让自家企业在智能设备解决方案领域打造新的整合方（fāng）案样（yàng）板。