随着5G网络的（de）建设，大数据、人工智能、云计算、物联网（wǎng）等创新技（jì）术（shù）的飞速发展（zhǎn），深入的渗透到金融科技领域（yù）的方方面面，焕发了金融科技活（huó）力（lì），引领金融科技发展（zhǎn），助力相关（guān）银行企业推出新应用，创造新（xīn）价值——金融进入科技（jì）4.0阶段。同时，新冠肺炎疫情的突发，国际局势（shì）变化，以及国内监管愈发成熟，也给（gěi）金融（róng）行（háng）业的（de）科技（jì）发展带来了（le）全新挑战，在此背（bèi）景之下，各大银行（háng）及相关行业厂商不断（duàn）探索应对之道。

　　特（tè）别（bié）是5G为金融行业提供了强（qiáng）化的移动互联基础（chǔ）设施，金融业务和服（fú）务加速（sù）向移动化、线上化迁移，而去（qù）年年（nián）初疫情的爆发，“零接触式”金融（róng）服务成为行业趋势，进一步促进了金融业数字化转型。此外，“零接触式”的金融服务也促进了数字货币的发展，央行数字货币试点应用，其流动（dòng）性更强，携带使用更方便，将进一步助推人民币国际化，提升人民币国际影响力。

　　网点“关停（tíng）潮” ATM总体保有量继续呈下降（jiàng）趋势

　　据银保监会（huì）数据，2020年有2790个银行网（wǎng）点关停， ATM总量减少近（jìn）7万台。2020年 11月30日，银保监会发布******的金（jīn）融许可证信息。据统计发（fā）现，2020年已有（yǒu）2790个商业银行线下网点被撤销，包（bāo）括农（nóng）信社和村镇银行网点。总体上（shàng）看，被裁撤的银行网点（diǎn）中，国有银行占比为37%，股份行占16%，农商行和（hé）城商行分别占比27%和8%。而实际上，近两年（nián）商业银行掀起了（le）“关停潮”：根（gēn）据银保监最近两年的（de）金融机构统（tǒng）计数（shù）据显（xiǎn）示，银行网点（diǎn）关停数量超6280个。

　　与网点同时减少的还有ATM自动取款机。根据央行（háng）公布的（de）2020年三季度（dù）支付体系总（zǒng）体情况显示，截至2020年9月末，全（quán）国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；全国每******对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。

　　ATM数量逐年递减，主要原因是网点ATM窗口（kǒu）部分（fèn）或全部关停，实际上银行也在进行着网（wǎng）点迁移，网点升级，推陈出新等工作。我国ATM存（cún）量基数庞大，整机寿命通常为5-8年，已经迎来了旧设备换（huàn）新的高潮。据不完全统计，2020年，各厂（chǎng）商累计销售存取（qǔ）款一体机设备约3万台（2020年度（dù）存（cún）取款一体（tǐ）机ATM销售量（liàng）见图1）。其中（zhōng），新面孔中电金融（说（shuō）明：中电金融设（shè）备系统（深圳）有限公司，是中国（guó）电子信息产业（yè）集团第（dì）六研究（jiū）所旗下的国（guó）有金融（róng）机具供应商，承接原日立公司金融业务）异军突起，位列前（qián）茅，而很多其他传统（tǒng）老（lǎo）厂（chǎng）商（shāng）则逐渐淡（dàn）出ATM的市场，基本已形成一个比（bǐ）较稳定的局势。

　　

　　　　图1：2020年度存取款一体（tǐ）机ATM销售量

　　尽管ATM设备市场保有量逐年萎缩，但在相（xiàng）当长一段时间内仍不会退出历史舞（wǔ）台。我国幅员辽阔，各地区发展各（gè）不（bú）同（tóng），一（yī）些（xiē）地区（qū）的（de）客户仍（réng）比较依赖现金交易。目前为止，现金仍是人民币（bì）的重要载体。现金交易是重要的人民币交易方式之一，有超过六成受访者认为现金支付不会消失，现金支付和移动支付二者会长期（qī）处于互为补充，互为发展的状态。

　　新型智能柜员机产品“百花齐放（fàng）”，智能柜员机厂（chǎng）商“百家争鸣（míng）”

　　近年来，伴随着银行旧设备“生命”的终结，银行（háng）需求已不仅满足于（yú）原产（chǎn）品的更新，而是结合自身发展方向和终端客（kè）户的需求，针对各种各样新需求、新应（yīng）用场景提出了新的设备功能及（jí）形态要求。需求决定导向，各类新型智能柜员机层出不穷，不再像（xiàng）传统ATM那样千篇一律 “铁柜子”。

　　从2020年各银行（háng）招标及最终供货统计来看，新型智能柜员机，具有不同的外观，有柜式，台式，嵌入桌面（miàn）式，分（fèn）体式，组合式等；功能也是千秋各（gè）异，不同银行，不同（tóng）区域，功能差别很大，而（ér）同一家银行，在不同分行需求也各不相同，增（zēng）强了票据功能（néng）、硬币功能、强存功能（néng）、扫描打印功能发卡/key功能、远程视频功能（VTM）等的需求。

　　各家银行在追求功能和性能的同时，还在不断升级对设备的审美，选择统一定制外观，设（shè）备不（bú）仅仅是（shì）设备，更是一件“艺术品”。可以更好地提升自身服（fú）务形象，扩（kuò）大品牌宣传。

　　反观（guān）新型智能柜员机设备厂商，传统设备厂商先入为主，积极跟随（suí）银行步伐，参与银行新型智能柜员机项目；新兴厂商也不（bú）甘示弱，抓（zhuā）住新型智（zhì）能柜员机这波新机遇，迎（yíng）难而上。

　　据不（bú）完全统计，传统ATM投标平均有5家参与，而新型智能柜员机投标平均为（wéi）10家参与，是传统设备的2倍（bèi），由此可见，竞争非常激（jī）烈。

　　整个新型智能柜员机市场，设备“百花齐放”，厂商“百家争鸣”。

　　智慧银行解决方案助力网（wǎng）点转型升级

　　变革创新，科技赋能，全面提升网点客户服务体验（yàn）。为满（mǎn）足金（jīn）融消费者日益多元化、个性化的（de）服务需求，银行业金（jīn）融机构在坚持“以客户为中心”服务理念的同时，加快了网点服务转型升级的计划。通过智能化、轻型化、便捷化（huà）发（fā）展纵（zòng）深，延长金融服务（wù）触角，激活基层网点服（fú）务能力（lì）；持续强化大数据、云计算、生物识别等技术与手机银行（háng）、网上银（yín）行（háng）、智能客服等电（diàn）子渠道的深度融合，打造优质的移动金融服务生态；不断优化业（yè）务流程，推行（háng）规范化、标准化服务制度，切实改善（shàn）业务流程繁琐、办理耗时长等服务难点、痛点问题。

　　据不完全统计，截至2019年末，银行业金融机构年内（nèi）改造营业网（wǎng）点（diǎn）15829个；优化主（zhǔ）要业务流程 1.57万个，同比增长24.66%；离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71亿元，同比增长6.26%；行业平均电子渠道分流率89.77%。

　　2020年内，多家银行网（wǎng）点开设了“政务便民服务站”，可（kě）办理153项业（yè）务事项，如打印临时身份证、交通违法处理、社保信息查（chá）询、住房公积（jī）金还款（kuǎn）等，涵盖公安、社保、公积金等多个（gè）类别，用户只需带上身份证，就可以在银行网（wǎng）点“刷脸”办理。　　

　　智慧银（yín）行已经成为银行业发展必然趋（qū）势，银行网点将利用智能设备（bèi）、数字媒体和人机交互技术等（děng）实现全面（miàn）智能化，转型成为具有（yǒu）多项功能的综合性服务网点。届时，具备******理念（niàn）、先发经验、自主研发（fā）能力的（de）智慧（huì）银行（háng）综合解决方案（àn）提供商将（jiāng）逐步主导市场。

　　2020年12月15日，中国信息通信（xìn）研究院发布《“5G+金融”应用（yòng）发展研究报（bào）告》（以下简称《报告》），《报告》指出，5G与金融业的融合应用，一方面将提升金融服务实体经济水（shuǐ）平、促进（jìn）普惠金融发展，另一方面将加速金融移动化、线上化迁移，助力金融业数字化转型。《报告》提出（chū）了（le）5G与金（jīn）融业融合（hé）应用过程中（zhōng）形成的核心层、要素层、对象层和目标层的四（sì）层架构，以（yǐ）5G提升金融感（gǎn）知能（néng）力为核（hé）心观点，强调5G应用带来更广泛的金融感知对象、更全（quán）面的金融感（gǎn）知流程、更丰富的金融感知数据。

　　“智创美好，工迎未来”。2019年（nián）12月31日上午，中国工商银（yín）行（háng）北京金融街智慧银行旗舰店亮相（网点（diǎn）场景见（jiàn）图2），该网点（diǎn）深度集成5G、大数（shù）据、人工智能、生物识别等金融科技手段，提供（gòng）更具（jù）科技感、未来感、温度感的金融服务（wù）。

　　

　　　　图2：中国工商银行北京金融街5G网点

　　工商银行智慧网（wǎng）点旗舰（jiàn）店基于高速度的5G技术（shù），构建了“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四（sì）位（wèi）一体的（de）智慧服务（wù）体系，联合（hé）设备提供商中电金融，依托5G技术打造的“智慧管家管理平台”，为（wéi）智慧（huì）网点中的现金服务提（tí）供全面的现金设备和平（píng）台服务支持！

　　金融（róng）机具国产化渐成（chéng）趋势

　　近年来，金融（róng）机具国产化渐成趋势，各银行及设备厂商纷纷以实际行动支持国产化：光大银（yín）行，2020年底启动CRS国产化招标；民生银行，已经启动在现（xiàn）有设备入围（wéi）厂商中，启动（dòng）机具国产化项目，对现有入围厂（chǎng）商做国产化改造；另外六大（dà）国有银行以及中信、浦发、招（zhāo）商、平安等银行正处于前（qián）期调研和技术方案论证阶段，在（zài）2020年末，部分已经开展实际的测（cè）试（shì）及试点运行，预计2021年将会启动招标。放眼未（wèi）来，金（jīn）融机具的国产化对传统（tǒng）设备厂商来（lái）说，是机遇，更是挑（tiāo）战！

　　疫情（qíng）下的金融科（kē）技与发展

　　2020年（nián）新年伊始，面对突（tū）如其来的疫情，银行业坚（jiān）决贯（guàn）彻党******、*********关于打赢疫情防控阻击（jī）战的决策部署（shǔ），紧紧围绕抗疫工作重点内容，不断加大对疫（yì）情防控工作的（de）金融服务保障力度。

　　自疫（yì）情发生以（yǐ）来，各金融设备提（tí）供商响应银行号召，高度重视、积极应对。中电金融为（wéi）响应（yīng）人民银行对现金消毒要求，公司成立应（yīng）急小组，研发部门调（diào）集（jí）多方（fāng）力量，利（lì）用网（wǎng）络办公，在疫情（qíng）防控攻（gōng）坚战中不辱使命，紧急研发现金自助机具（jù）机内杀菌功能模块，方案涉（shè）及公司全系列产（chǎn）品，及市场上运行（háng）的日（rì）立公司的ATM系列产品。该功能模块可对设备内的现金（jīn）实现99.9%以上的杀（shā）菌效果，为自助现（xiàn）金机具、特（tè）别是现金存取款的循环使用提供了防疫安全保障。据悉该模（mó）块将在疫情严重地区开始投放，后续（xù）计（jì）划向国内其他地区（qū）推广。

　　另一方面，疫情（qíng）也在推动（dòng）着银行业转型与发展，中国银行业协会数（shù）据显示，2019年全国银行业平（píng）均离柜率已高达89.77%，在疫情暴发后，“排斥聚集”逐渐成为常态，非接触银行服务兴起，将进一步加剧银行ATM机的式微。而数字货币的试点落地，又进一步推动金融科技的发展。

　　2020是不平凡的一年，回顾这（zhè）一年，传统ATM数量不（bú）断萎缩，但保有量仍然庞大；新型金融设备横向（xiàng）发展，千姿百态；为对（duì）抗疫情，提供非接触银（yín）行服（fú）务，及数字人民币（bì）悄然兴起（qǐ），都在不断促进银行网点转型，促进金融科技发展；在各种复杂的市场环境中，国（guó）际形势日益严峻，为确保金融设备安全稳固，金融设备又迈入了国产化的浩大进程中，面对风云（yún）变幻的市场，对各厂商（shāng）而言，只有解决了客户的（de）需求痛点，不断提升自我设备能（néng）力，才会在日益严峻的市场中，赢得先机。